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【探討】:條碼支付互聯互通能為行業帶來大變革嗎?

2019-7-24 07:46 | 來自: 支付圈風控聯盟 互聯網人鐸鐸

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  01、行業的期待

  近日,業內多家媒體競相報道了關于條碼支付互聯互通的傳聞。

  關于這個事兒,其實并不新鮮。早在幾年前,兩聯分別就該項工作投入了大量研究力量。

  銀聯甚至于2016年底發布了《二維碼支付應用規范》,以圖統一各成員單位的條碼支付應用。兩年多時間過去了,銀聯的工作取得了一些成績,大部分主要銀行的條碼支付確實實現了這個目標。

  但是換一個角度看,目前條碼支付市場上二馬占有絕對多數份額,處于完全壟斷地位。

  遺憾的是,二馬都沒有加入到互聯互通中來。因而從市場的角度,可以說互聯互通這項工作根本就還沒有入門。

  割裂的條碼支付市場確實造成了社會資源的浪費,從減少資源浪費,降低社會交易成本的角度,條碼支付互聯互通具有積極的社會意義。

  因此近日再次被提起之時,尤其是暗指二馬也將加入,整個行業的評價是積極正面的,甚至很多人滿懷了期待。大家認為互聯互通有助于優化市場環境,也有助于沖破二馬的壟斷。

  02、雙邊市場的苦

  如果要問條碼支付與銀行卡收單有什么不同,相信從普通消費者到業內專家都能說出一大堆條碼支付的好。

  但如果要問有沒有什么是條碼支付不好的,估計沒人能說出個子曰來。竊以為,條碼支付是雙邊市場,銀行卡收單是單邊市場,在雙邊市場上推廣業務太難了!

  銀行卡收單的發卡方與收單方是相對分離的,發卡方拓展業務就是要多多的發卡,抓住盡量多的持卡人,不用擔心卡發出去了沒有地方用,卡發得越多生意就越好。收單方拓展業務就是要多多的接商戶,只要抓住盡量多的商戶就不愁沒有人來消費,商戶接得越多生意就越好。

  條碼支付則完全就是兩個概念,一個人分飾兩角。

  一邊要向消費者推廣APP,一邊還得接商戶,兩條腿走路,缺了任何一條都不行。

  前者的典型例子就是QQ,與微信同樣作為騰訊公司唯二的兩個拳頭級社交生態,其背后的支付服務也都是由財付通公司提供,幾乎是一個模子刻出來的,但二者在支付市場的表現卻是一個天一個地。其背后原因,很大程度上在于QQ與微信市場定位不同,QQ尤其注重娛樂性,而過分娛樂化的形象往往給人一種不穩重、缺乏安全感的印象,這種形象與支付市場的調性相沖,極不利于發展商戶。

  因此,QQ雖手握海量消費者,但輸了商戶,就做不好支付。

  后者的典型例子就是一些老牌的、實力強勁的收單機構和銀行,本身手握大量的優質商戶,但是由于長期脫離與消費者的聯接,最后被消費者倒逼不得不做起了聚合支付,被迫將商戶拱手送人,淪為了二馬的打工崽。

  這兩個例子還算好的,靠著過去的沉淀至少還剩了一條腿,茍延殘喘還不算問題。更多的市場參與者是兩條腿都沒有,沒有商戶就吸引不來消費者,沒有消費者就吸引不來商戶,相互制約形成惡性循環,翻不了身。

  今日的條碼支付像極了20年前的銀行卡收單,那個時候還沒有銀聯,銀行卡還不能聯網通用。后來是銀聯推動了一場大變革,打破了行業屏障。

  所以當條碼支付互聯互通的消息放出來之后,大家的期待之情就很好理解了,都在期待又一場大變革。

  03、商業模式之變

  互聯互通實現以后,條碼支付的收單方與APP方也將逐步分離。

  有一部分市場參與者將把重心放在收單上,專心做好商戶,不用分心去搞APP。而另一部分參與者則會把重心放在APP上,不用分心去搞商戶。

  當然,還有一部分實力強勁的參與者肯定會兩邊押寶,不會放棄任何一方。如果從牌照特性的角度猜測,純粹的銀行卡收單機構會把重心放在條碼支付收單上,而純粹的互聯網支付機構則會把重心放在條碼支付APP上。

  角色的分離必然伴隨著商業模式的變化。收單方依然服務于商戶,賺取收單手續費。

  但收單方的成本,由于互聯互通以后很難再堅持分別同發卡行一一商談,很有可能會采取市場統一定價的方式,那么反而造成了市場化的倒退。

  我們都知道,過去這么多年銀行卡收單存在諸多的亂象,一個非常根本的原因就在于銀行卡收單市場化程度不高,鮮有正常市場手段開展良性競爭,但同時市場參與者眾多,市場競爭態勢嚴峻,最后無奈走向惡性競爭。

  相比較之下,互聯網支付從一開始就走市場化的道路,雖然也競爭激烈,但惡性程度遠低于銀行卡收單。條碼支付誕生于互聯網支付之中的快捷支付,是快捷支付在終端交互形式上的創新,其價格一直沿用快捷支付。

  如果因為互聯互通而被迫走向市場化的反面,則不得不說是一大遺憾,期待在這方面聽到更多建設性的意見,在既享受互聯互通的同時又保持市場化定價。

  APP方在當前并不被獨立地考慮其商業模式,但是當互聯互通以后則可能被分離為一個獨立的角色,屆時則不得不考慮這個問題。

  有人會說,APP方只要抓住了大量的C端流量,就可以流量變現了嘛。這確實為一條路,但前提是前期要投入大量的資金燒用戶,而燒錢并不適合所有人,因而還需要一條穩扎穩打的路。

  直接向消費者收費肯定是不行的,政策也不會允許,我思來想去覺得也許可以參考銀行卡收單的發卡方,從交易中分成。那么自然的,裝APP的人越多,用的人就越多,分成就越多。而且因為并不向直接使用者收費,所以也就沒有了打價格戰的基礎,避免了陷入價格戰的泥沼,看起來還真是不錯哦。那么,努力的推廣APP吧!

  04、巨頭的新挑戰

  二馬都是當之無愧的互聯網霸主,在互聯網具有不可撼動的地位。但是也必須看到國內互聯網規模見頂,增速持續下滑。

  業務下沉就成了二馬的突圍之路。與絕大多數互聯網企業的通病一樣,業務都浮在天上,商業推廣手段難以觸達基層,一到線下場景就失了手腳。

  這個時候代理商的重要性就顯現出來了。代理商深耕基層,擁有二馬無可比擬的地推能力。利用好代理商的能力構建線下的手腳,就成了二馬突圍路上的重要倚仗。

  二馬的條碼支付業務自然也是走的這條路。可以說二馬的線下商戶幾乎都是由代理商地推而來(這里說的代理商包括了其他支付機構和銀行),鮮有通過互聯網導流而來的。

  說起代理商,其實業內的人都不會陌生,大部分的支付機構尤其是互聯網支付機構也主要走的代理商這條路。

  對于代理商,大家的態度是復雜的,既愛又怕。一方面,代理商帶來了生意,是重要的伙伴;另一方面,代理商阻隔了支付機構和商戶之間的聯接,帶來的商戶是沒有忠誠度的,分分鐘也會被帶走。這一直是行業的痛點。

  但這個痛二馬是感受不到的。二馬有海量的消費者,完全可以挾消費者以令代理商。代理商在二馬面前是沒有任何反抗能力的,沒有第三條路可以讓代理商把商戶帶走(理論上有,實際不行),代理商必須保證商戶能用上二馬的支付,否則商戶將拋棄代理商。

  這也解釋了為什么二馬敢把其他支付機構也發展成了代理商,原則上來說本來應該是對立面的。

  互聯互通帶來的變化是,二馬也將切身體會到行業之痛。互聯互通讓收單與APP解耦,讓商戶與消費者解耦。

  屆時二馬將不再能挾消費者以令代理商,代理商完全可以按照自身的利益訴求將商戶帶給任何一個支付機構。失了商戶,二馬的商業模式就失了一半,這對二馬來講是一場巨大的挑戰。

  05、洗牌?OR翻盤?

  有同行對互聯互通抱有巨大的期待,認為是一次重新洗牌的機會,甚至覺得有機會翻盤挑戰二馬霸主地位。

  如果一個政策就能改變行業格局,那么只能說這個行業的市場化及開放程度落后至少50年!顯然支付行業不是這樣落后的行業。可曾記得,銀行卡聯網通用以后四大行還是那四大行,有任何改變嗎?只是給其他中小銀行一個喘息空間罷了。

  同樣道理,條碼支付互聯互通雖是行業的又一次大變革,但絕算不上洗牌,更不可能借此翻盤。其他支付機構或將迎來一口喘息,但革命尚未成功,同志還需努力。

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